「老後資金が不安だけど、毎月いくら投資すればいいのだろうか？」
「NISAを始めたいけど、積立額の目安が分からない」
「30代・40代からでも間に合いますか？」
なんとなくですが、このように悩んでいる方は多い気がしますね。
少し前に「老後2000万円問題」なども話題になったこともあり、資産形成への関心が高まっていると感じます。
一方で、「結局いくら積み立てればよいのか」が分からず、なかなか始められない人も少なくありません。一歩踏み出すのが大事なんですけど、それが結構大変なんですよね。
結論からいうと、老後資金づくりで大切なのは、
- できるだけ早く始めること
- 無理のない金額で続けること
- 長期で積み立てること
です。
本記事では、年代別の積立シミュレーションをもとに、「毎月いくら投資すればよいのか」の目安を分かりやすく記載していこうかと思います。
老後資金はいくら必要？
まず前提として、老後に必要なお金は人によって大きく異なります。
例えば、
- 持ち家か賃貸か
- 年金額
- 生活費
- 何歳まで働くか
によって必要額は変わります。
一般的によく話題になる「老後2000万円問題」は、
- 毎月の生活費が年金だけでは不足
- その不足分を老後の30年間補う
という考え方から出てきた数字です。
例えば、毎月5万円不足する場合、
5万円×12×30=1800万円
約1800万円が必要になります。
もちろん、これはあくまで一例です。
ただ、「老後資金を自分で準備する必要がある」という点は、多くの人に共通しています。
20代から始める場合
投資は、早く始めるほど有利です。
例えば、25歳から65歳までの40年間、毎月1万円を積み立てたとします。
年利5％で運用できた場合、
毎月 1万円×40年
運用益も含めると、約1,500万円前後（元本480万円）になる可能性があります。
さらに、毎月3万円なら、
毎月 3万円×40年
約4500万円前後（元本1,440万円）になるケースもあります。
20代は大きな金額を投資するのが難しい時期ですが、「時間」を味方につけられるのが最大の強みです。
30代から始める場合
30代は、収入が増える一方で、
- 住宅購入
- 子育て
- 教育費
など支出も増えやすい時期です。
例えば、30歳から65歳まで35年間、毎月3万円を積み立てる場合、
毎月 3万円×35年
約3300万円前後（元本1,260万円）になる可能性があります。
また、毎月1万円でも、
毎月 1万円×35年
約1100万円前後（元本420万円）が期待できます。
30代でも十分長期投資のメリットを活かせるため、「まだ早い」ではなく「今が始めどき」とも言えます。
40代から始める場合
40代になると、「今から始めても遅いのでは？」と感じる方も多いかもしれません。
確かに、20代・30代と比べると運用期間は短くなります。
ただ、それでも積立投資には大きな意味があります。
例えば、40歳から65歳まで25年間、毎月3万円を積み立てる場合、
毎月3万円×25年
約1800万円前後（元本900万円）が一つの目安になります。
また、毎月5万円なら、
毎月 5万円×25年
約3000万円前後（元本1,500万円）になる可能性もあります。
40代は収入が比較的安定している人も多く、積立額を増やしやすい時期でもあります。
50代から始める場合
50代からでも投資を始める人は少なくありません。
ただし、運用期間が短くなるため、20代・30代ほど複利効果は大きくありません。
例えば、50歳から65歳まで15年間、毎月5万円を積み立てた場合、
毎月 5万円×15年
約1300万円前後（元本900万円）が一つの目安になります。
50代では、
- 積立投資
- 預貯金
- 退職金
などをバランス良く組み合わせる視点も重要になります。
毎月いくら投資すればよい？
では、結局毎月いくら投資すればよいのでしょうか。
これは、
- 何歳から始めるか
- 老後にどんな生活をしたいか
- 年金額
- 退職金
によって変わります。
ただ、共通して言えるのは、
「少額でも早く始めるほど有利」
ということです。
特に初心者の場合は、
- 月5000円
- 月1万円
など、無理のない金額から始めるのも一つの考え方です。
最初から高額を積み立てようとすると、相場下落時に不安になり、途中でやめてしまうケースもあります。
NISAを活用するのがおすすめ
老後資金づくりでは、NISAの活用も非常に有効です。
NISAでは、投資で得た利益に税金がかかりません。
通常、投資利益には約20％の税金がかかりますが、NISAなら非課税で運用できます。
特に新NISAは非課税期間が無期限となり、長期の積立投資と非常に相性が良い制度になっています。
ただし、NISAは税制優遇制度であり、投資そのものの利益を保証するものではありません。投資には元本割れのリスクがあります。
まとめ｜「早く・長く・無理なく」が老後資金づくりの基本
老後資金づくりで最も大切なのは、
- 早く始める
- 長く続ける
- 無理をしない
という3つです。
毎月の投資額に「絶対の正解」はありません。
ただ、少額でも長期間続けることで、将来の安心につながる可能性があります。
「もっと早く始めればよかった」と後悔する人は多いですが、「始めるのが早すぎた」と後悔する人はあまりいません。 まずは、自分に合った金額で一歩踏み出してみることが大切です。
※なお、上記の各シミュレーションは仮定の年率で運用できたものとした試算です。実際の運用成果を保証するものではありません。
※本記事は一般的な情報提供を目的としており、特定の金融商品や投資手法を推奨するものではありません。制度内容等は執筆時点の情報に基づいており、今後変更される可能性があります。最終的な判断はご自身でご確認ください。
